Contrats et dettes
J'ai moi-même transféré de l'argent à des escrocs : la banque peut-elle le rembourser ? : que faire selon le droit géorgien
Si la banque peut rembourser un virement effectué au profit d'escrocs, ce qui en décide (le client a-t-il lui-même confirmé l'opération ou non) et quelles démarches entreprendre rapidement.
Que faire
- Agir sans délai : auprès de votre banque (demander qu'elle contacte la banque du bénéficiaire), dépôt de plainte auprès de la police — appropriation de biens par tromperie — escroquerie (Code pénal de Géorgie, art. 180).
- Point de bifurcation — qui a appuyé sur « confirmer ». Le client lui-même : l'opération est autorisée si le payeur y a consenti — virement confirmé par le client lui-même, même sous l'effet d'une tromperie (Loi sur les services de paiement, art. 22) ; un ordre de paiement accepté par la banque ne peut pas être révoqué par le client (Loi sur les services de paiement, art. 29).
- Paiement effectué par l'escroc (le client a seulement communiqué un code ou donné un accès à distance) : communiquer un code n'est pas un consentement à l'opération ; sans le consentement du payeur, l'opération n'est pas autorisée (Loi sur les services de paiement, art. 22) ; c'est à la banque de prouver l'authentification (Loi sur les services de paiement, art. 32) ; l'enregistrement de l'utilisation du code ne prouve pas à lui seul le consentement ni une négligence grave (Loi sur les services de paiement, art. 32) ; pour une opération non autorisée, la banque rembourse au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant (Loi sur les services de paiement, art. 33) ; le refus n'est possible qu'en cas de soupçon raisonnable de fraude, d'intention ou de négligence grave du client (Loi sur les services de paiement, art. 33) ; déclarer sans délai, au plus tard 13 mois après le débit (Loi sur les services de paiement, art. 32).
- Réclamation : réclamation auprès de la banque — réponse au plus tard dans les 15 jours ouvrables (Loi sur les services de paiement, art. 41¹) ; ensuite — Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale, au plus tard 6 mois après la réclamation adressée à la banque (Loi sur les services de paiement, art. 41¹). La loi ne prévoit pas de droit au remboursement « simplement parce qu'on a été trompé ».
- Voie principale pour récupérer l'argent — le bénéficiaire (souvent un « drop », c'est-à-dire un intermédiaire) : action contre le bénéficiaire en restitution de ce qui a été reçu sans fondement juridique (enrichissement sans cause) (Code civil de Géorgie, art. 976) ; ou en réparation du préjudice causé par un acte illicite intentionnel (Code civil de Géorgie, art. 992) ; prescription — trois ans à compter du moment où l'on a eu connaissance du préjudice (Code civil de Géorgie, art. 1008) ; mesure conservatoire — saisie du compte du bénéficiaire (Code de procédure civile de Géorgie, art. 191). Les données du bénéficiaire figurent sur le relevé ; la banque les fournit sur demande de l'enquête.
- Où s'adresser : votre banque ; police / parquet ; Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale ; tribunal.
- Preuves : reçu du virement (coordonnées du bénéficiaire), captures d'écran de la correspondance et des appels, numéro de la plainte déposée à la police, heure de la démarche auprès de la banque.
- Pièges : qualifier un virement autorisé de « débit non autorisé » — la banque rejettera la demande si le client a confirmé l'opération ; attendre la réponse de la banque au lieu de déposer plainte immédiatement et de demander des mesures sur le compte du bénéficiaire ; les « remboursements » répétés par des intermédiaires qui promettent de rendre l'argent contre une commission — une seconde escroquerie.
À vérifier absolument
- virement confirmé par le client lui-même = opération autorisée ; l'ordre n'est pas révocable ; le régime de remboursement des opérations non autorisées ne s'applique pas
- si le paiement a été effectué par l'escroc sans consentement — remboursement par la banque, charge de la preuve sur la banque, exception en cas de négligence grave
- démarches urgentes — banque, police ; réclamation auprès de la banque et Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale
- action contre le bénéficiaire (enrichissement sans cause / délit) avec saisie de son compte