Contrats et dettes
La banque a gelé mon compte ou un virement et demande l'origine des fonds : que faire selon le droit géorgien
Ce qui se passe lorsque la banque bloque de sa propre initiative un compte ou un virement pour vérifier l'origine des fonds, quels documents fournir et comment obtenir le déblocage ou contester un refus.
Que faire
- Qualifier : il s'agit d'un contrôle propre à la banque, et non d'une saisie du Bureau national d'exécution ni d'une mesure d'enquête. La banque doit connaître son client, son activité et le risque de blanchiment d'argent (Loi sur les activités des banques commerciales, art. 21¹) ; elle est en droit de demander des informations complémentaires (Loi sur les activités des banques commerciales, art. 21¹).
- Le plus rapide : remettre par écrit les documents sur l'origine des fonds, puis exiger : une fois les motifs levés, la banque est tenue de débloquer sans retard injustifié (Loi sur les services de paiement, art. 30¹).
- Droits du client en cas de refus : en refusant un ordre de paiement, la banque indique le motif et la procédure de correction (sauf si la loi l'interdit) (Loi sur les services de paiement, art. 25) ; elle doit informer du refus au plus tard au moment prévu pour l'exécution de l'ordre (Loi sur les services de paiement, art. 25) ; la carte peut être bloquée pour des motifs objectifs de sécurité ou de soupçon de fraude (Loi sur les services de paiement, art. 30¹) ; la banque communique le motif, si sa divulgation n'est pas interdite (Loi sur les services de paiement, art. 30¹). Mais la banque peut refuser sans motivation l'ouverture d'un compte ou la fourniture de services (Loi sur les activités des banques commerciales, art. 21¹) — on ne peut pas obliger la banque à continuer à servir le client.
- Les fonds du client restent les siens : la banque doit exécuter les paiements dans la limite du solde (Code civil de Géorgie, art. 859) ; en clôturant le compte, la banque doit permettre au client d'être servi autrement (sauf motif important) (Code civil de Géorgie, art. 864) — à la clôture, exiger le transfert du solde vers un compte dans une autre banque.
- Réclamation : réclamation auprès de la banque au titre d'un service de paiement — réponse au plus tard dans les 15 jours ouvrables (Loi sur les services de paiement, art. 41¹) ; ensuite — Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale, au plus tard 6 mois après la réclamation (Loi sur les services de paiement, art. 41¹) ; la Commission traite les litiges jusqu'à 100 000 laris ; on peut aussi saisir le tribunal sans passer par elle (Loi sur les services de paiement, art. 41²).
- Où s'adresser : banque (service de conformité, demande écrite) ; Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale de Géorgie (საქართველოს ეროვნული ბანკი) ; tribunal.
- Preuves : contrats, factures, relevés de l'expéditeur, déclarations, historique des opérations en cryptomonnaies, correspondance avec la banque.
- Pièges : refuser de fournir des documents — la banque peut mettre fin à la relation ; fractionner les virements pour « éviter le contrôle » — augmente le risque ; confondre le blocage par la banque avec une saisie du Bureau national d'exécution ou une enquête — ce sont des organes et des voies de recours différents.
À vérifier absolument
- la banque doit effectuer un contrôle d'identité et de la clientèle (KYC) et de lutte contre le blanchiment (LCB), et peut demander des documents sur l'origine des fonds
- droit de la banque de refuser le service sans explication, et obligation d'informer du refus ou du blocage et de débloquer une fois les motifs levés
- solde à la clôture du compte — restitution au client ou transfert vers une autre banque
- réclamation auprès de la banque, puis Commission de règlement des litiges auprès de la Banque nationale ou tribunal