البنك والقرض والتمويل الأصغر والخصم من البطاقة: ماذا تفعل وفق القانون الجورجي

ماذا تفعل

1. القرض — أعد حساب المطالبات: يجب ألا يتجاوز المعدل السنوي الفعلي للقرض 50% (القانون المدني، المادة 625)؛ وهذه الحدود نفسها إلزامية للقرض المصرفي (القانون المدني، المادة 868)؛ ويجب ألا تتجاوز غرامة التأخير وسائر الجزاءات 0,27% من رصيد أصل الدين في اليوم (القانون المدني، المادة 625)؛ وعن تأخر واحد في مجموعها — 1,5 ضعف رصيد أصل الدين كحد أقصى (القانون المدني، المادة 625)؛ لكن للبنك الوطني أن يضع، بالنسبة للبنوك/مؤسسات التمويل الأصغر، قواعد مختلفة بشأن الجزاءات (باستثناء الفوائد) والسداد المبكر (قانون البنك الوطني، المادة 64¹)؛ ولا تُسترد النفقات التي لم تدخل في حساب النسبة السنوية (القانون المدني، المادة 868).
2. السداد المبكر: يجب ألا تتجاوز رسوم السداد المبكر 2% من رصيد أصل الدين (القانون المدني، المادة 625). الرهن العقاري: قبل المزاد يجوز للمالك أن يسدّد المطالبة ويتفادى البيع (القانون المدني، المادة 304)؛ وإذا لم يكن الدائن خاضعاً لإشراف البنك الوطني — فإن بيع المرهون يُسقط دين الشخص الطبيعي حتى لو لم يكفِ الثمن (القانون المدني، المادة 301). ويُطلب إعادة الجدولة كتابةً وقبل التأخر.
3. الخصم من البطاقة: أوقف البطاقة؛ وعن سرقة البطاقة أو استخدامها من الغير — يجب إبلاغ البنك دون تأخير غير مبرر (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 30)، كتابةً؛ ويجوز طلب التصحيح إذا مرّ على الخصم 13 شهراً أو أقل (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 32)؛ وعبء إثبات المصادقة وصحة العملية على البنك (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 32)؛ ويُرَدّ المبلغ في موعد أقصاه نهاية يوم العمل التالي (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 33)؛ ويتحمل العميل عن البطاقة المسروقة/المفقودة 100 لاري كحد أقصى (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 33)، وفي حال احتياله أو قصده أو إهماله الجسيم — كامل المبلغ (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 33).
4. الشكوى بشأن العملية الدفعية: يُرد على الشكوى في موعد أقصاه 15 يوم عمل (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 41¹)؛ ثم — مجاناً إلى لجنة المنازعات لدى البنك الوطني، في موعد أقصاه 6 أشهر من الشكوى (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 41¹)؛ واللجنة تنظر في المنازعات حتى 100 000 لاري؛ ويجوز اللجوء إلى المحكمة دونها (قانون نظام الدفع وخدمات الدفع، المادة 41²). وفي حال الاحتيال — بلاغ إلى الشرطة.
5. إلى أين تتوجه: البنك/مؤسسة التمويل الأصغر ← البنك الوطني لجورجيا (საქართველოს ეროვნული ბანკი؛ وفي العمليات الدفعية — لجنة المنازعات التابعة له) ← المحكمة؛ الشرطة.
6. الأدلة: العقد والجدول الزمني، وكشوف الحساب، وحساب الدين من الدائن، وإشعارات الرسائل النصية، ووقت إيقاف البطاقة والتوجه إلى البنك.
7. الفخاخ: التأخر في إخطار البنك بالعملية المتنازع عليها؛ والرمز الوارد في الرسالة النصية الذي أُبلغ إلى «موظف البنك» — خطر الإهمال الجسيم؛ ودفع «غرامات» تفوق الحدود القانونية دون التحقق من الحساب؛ وتجاهل إخطارات بيع المال المرهون قبل المزاد.

احرص على التحقق مما يلي

• الحدود القانونية للفوائد والجزاءات (مع التحفظ بشأن قواعد البنك الوطني للبنوك/مؤسسات التمويل الأصغر)
• عند الخصم غير المأذون به: الإخطار الفوري/إيقاف البطاقة، ومهلة الإبلاغ، وعبء الإثبات على البنك، والرد وحدّ مسؤولية العميل
• ترتيب الشكوى: البنك ← اللجنة/البنك الوطني ← المحكمة؛ والشرطة عند الاحتيال
• الأدلة (كشوف الحساب، والإشعارات، ووقت التوجه)