Нечем платить кредит: реструктуризация и отсрочка: что делать по законодательству Грузии

Что делать

1. Правовая рамка: правила о претензиях не касаются отказа в продукте, который организация не обязана давать — обязанности реструктурировать нет (Правила НБГ о защите потребителей ст. 13). Реструктуризация — переговоры; просить до просрочки, письменно, с документами о потере дохода или болезни.
2. Что грозит при просрочке (считать до переговоров): при просрочке неустойка и любые санкции — не более 0,27% остатка основного долга в день (ГК ст. 625); и в сумме за одну просрочку — не более 1,5-кратного остатка основного долга (ГК ст. 625). Коллекторы: при просрочке запрещено давить на заёмщика ложной информацией и действиями, порочащими его репутацию (Правила НБГ о защите потребителей ст. 12).
3. Подать заявление: банк/МФО обязаны принять обращение устно, письменно или электронно (Правила НБГ о защите потребителей ст. 13); ответ на письменную претензию — не позднее 1 месяца, где возможно — с предложением условий урегулирования (Правила НБГ о защите потребителей ст. 13). Отказ или молчание — жалоба в Национальный банк (надзор за банками и МФО), затем суд. Довод: при явном изменении обстоятельств можно требовать приспособить договор (ГК ст. 398); стороны сначала пытаются договориться о приспособлении договора (ГК ст. 398).
4. Данные для расчёта: по запросу — бесплатно остаток долга, ближайший платёж, условия льготного периода (Правила НБГ о защите потребителей ст. 9). Проверить договор и страховку (потеря работы, болезнь).
5. Условия реструктуризации в просрочке: прирост долга от реструктуризации в просрочке не увеличивает базу потолка (ГК ст. 625); реструктуризация не «обнуляет» просрочку, пока санкции не уплачены (ГК ст. 625). Альтернативы: рефинансирование в другом банке — плата за досрочное погашение не более 2% остатка основного долга (ГК ст. 625). Ипотека: по ипотеке — до аукциона можно погасить требование и избежать продажи (ГК ст. 304).
6. Куда обращаться: банк/МФО (письменное заявление, претензия) → Национальный банк Грузии (საქართველოს ეროვნული ბანკი) → суд.
7. Доказательства: договор и график, справка об остатке, документы о потере дохода/болезни, копия заявления с отметкой о приёме, ответ кредитора, страховой полис.
8. Ловушки: ждать просрочки, прежде чем писать кредитору, — санкции уже капают; устная договорённость по телефону без письменного подтверждения новых условий; подписать реструктуризацию, не проверив новую сумму и капитализацию штрафов; перестать платить совсем в расчёте на «обязательную» реструктуризацию.

Обязательно проверьте

• закон не обязывает банк/МФО реструктурировать — это переговоры; просить письменно и заранее
• кредитор обязан принять обращение и ответить в срок; жалоба в Национальный банк
• бесплатная информация об остатке и льготных условиях; проверить страховку
• законные потолки санкций при просрочке и что реструктуризация их не обнуляет
• альтернативы — рефинансирование (плата за досрочное погашение ограничена), изменение договора из-за изменившихся обстоятельств