无力偿还贷款：重组与延期：依据格鲁吉亚法律该怎么办

该怎么办

1. 法律框架：关于投诉的规则不适用于拒绝提供组织无义务提供的产品——不存在重组的义务（《格鲁吉亚国家银行消费者保护规则》第13条）。重组是协商；应在逾期之前以书面形式提出，并附上收入丧失或疾病的证明文件。
2. 逾期的后果（协商前先核算）：逾期时，违约金及任何制裁每日不得超过主债务余额的0.27%（《格鲁吉亚民法典》第625条）；且一次逾期的总额不得超过主债务余额的1.5倍（《民法典》第625条）。催收人：逾期时禁止以虚假信息和损害借款人声誉的行为向借款人施压（《格鲁吉亚国家银行消费者保护规则》第12条）。
3. 提出申请：银行/小额信贷组织必须受理口头、书面或电子形式的申诉（《格鲁吉亚国家银行消费者保护规则》第13条）；对书面投诉的答复不得晚于1个月，可能时应附带和解条件的建议（《格鲁吉亚国家银行消费者保护规则》第13条）。被拒绝或无回复——向国家银行（对银行和小额信贷组织的监管机关）投诉，然后诉诸法院。理由：情势明显变化时，可以要求调整合同（《民法典》第398条）；双方应首先尝试就调整合同达成一致（《民法典》第398条）。
4. 用于核算的数据：应请求可免费获得债务余额、最近一期还款、宽限期条件（《格鲁吉亚国家银行消费者保护规则》第9条）。检查合同和保险（失业、疾病）。
5. 逾期状态下的重组条件：逾期状态下因重组而增加的债务，不增加上限的计算基数（《民法典》第625条）；在制裁款项付清之前，重组不会使逾期“清零”（《民法典》第625条）。替代方案：在其他银行再融资——提前还款的费用不得超过主债务余额的2%（《民法典》第625条）。抵押贷款：对于抵押贷款，在拍卖之前可以清偿债权，避免出售（《民法典》第304条）。
6. 申诉机关：银行/小额信贷组织（书面申请、投诉）→ 格鲁吉亚国家银行（საქართველოს ეროვნული ბანკი）→ 法院。
7. 证据：合同及还款计划表、债务余额证明、收入丧失/疾病的文件、带有收讫标记的申请副本、债权人的答复、保险单。
8. 陷阱：等到逾期之后才写信给债权人——罚金已经在累计；仅电话口头约定而没有对新条件的书面确认；未核对新的金额和罚金资本化就签署重组协议；指望“必须”重组而完全停止还款。

务必核对

• 法律不强制银行/小额信贷组织重组——这是协商；应提前并以书面形式提出
• 债权人必须受理申诉并在期限内答复；向国家银行投诉
• 有关余额和宽限条件的免费信息；检查保险
• 逾期时制裁的法定上限，以及重组不会使其清零
• 替代方案——再融资（提前还款费用受限）、因情势变化而变更合同